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大家好，我系浪浪。

(资料图)

很多人私信问我，大概的意思是，为什么是养老年金，其他的产品行不行。

我不敢说行，也不敢说不行，这就是我的答案。

因为其他的产品，都有不确定性在。

我能明确告诉你一定行的，那就肯定是我自己心里有底的答案，一个不会错的答案。

我为什么笃定，只有养老年金能补充养老缺口？

因为只有养老年金能替代社保养老金的作用，做到每年/每月稳定发放一笔钱，并且持续发放到终身。

涉及到养老，其实在所有养老规划里，不管是什么方案，它的底层一定是稳定性。

人到老年，还要活几十年，几十年间能发生什么事？

别的不说，光是经济周期你就能穿越好几个来回了。

所以养老规划的第一要义是什么？

是配置的资产，要有能穿越任何经济周期的能力。

比如过去这十年，风云变幻，变换的是大家的资产。

炒股的、炒房的，如幻梦一场。

不变的是领着退休金的老年人，你大爷依然是你大爷。

你开着保时捷的时候，他在公园里遛狗。

你跑滴滴还债的时候，他还在公园里遛狗。

以不变应万变，还要教年轻人做事，这就是大爷的核心能力。

支撑大爷核心能力的，一定是每个月稳定的现金流，这部分是雷打不动的。

而不是任何可能会让大爷也去开滴滴的资产。

2

那么养老年金，相比于其他的养老产品，它有两个最大的优点：

第一、它是唯一一个可以转移长寿风险的产品。

这点体现在两个方面，一个是，它可以每年/每月给一笔养老金，持续终身不间断，逻辑前面也说了，养老的核心是永不间断的现金流。

另一个是，它的最终收益率，其实是可以突破保险利率上限的，比如增额寿最多也就做到接近3.5%，而【】的复利能突破4%，就它其实上是有杠杆的作用的。

而保险能转移某个风险的核心，就是杠杆。

第二、它能够对抗人性，养老最大的问题不是你没钱，而是你攒不下钱。

就类似于说，今天你有一笔买保时捷的钱，你可能直接就买保时捷了。

你不会去考虑说我要留着将来养老。

但很有可能你买了这辆保时捷之后，你这辈子就再也赚不到这么一大笔钱了。

这就是问题所在，保时捷你可以租车玩两天，可能兴趣一过，你就不想买了。

豪宅也是一样，你可以租来住两个月，两个月过后你也索然无味了。

人生中的大部分消费欲，都是想要满足某种拥有感，都有平替的解决方案。

但养老不一样，养老你是找不到平替的，因为养老需要的是现金流。

而考虑到以上两点，你会发现在市面上的所有资产里，都找不到能替代养老年金作用的了。

也就是说，如果你考虑养老规划，那你怎么样都绕不开养老年金，它就是养老配置中的底层。

而在你满足了养老底层的现金流配置上面，想去做一些其他性的养老配置，那是没有问题的。

这类似于是一个养老金字塔模型，底层是确定性的退休收入，对应社保退休金和养老年金。

再往上一层呢，它是低风险的收入，对应低风险的银行理财、固定资产收租等等。

然后再高一层，它是高风险的收入，对应炒股买基等权益类资产。

以上三层来做取舍的话，最必不可少的就是底层的确定性收入。

其他的，有跟无，真到退休那一步，你会发现没那么重要的。

但由于养老是逆周期的配置，所以站在今天是很难体会的。

比方说，我刚开始工作的时候，我也卷得飞起，我也觉得40岁为什么不能再战斗。

直到这么些年后，现在让我熬个夜，我都觉得自己快死了。

谁能想到呢，当年的一夜七次郎，变成了今天的周次郎。

我指的是学习。

3

其实我认为对大家来说，最重要的事情，真的就是养老了。

现在的人均寿命太长了，长到你会觉得说，有没有可能其实退休之后，你的人生才刚刚开始。

按照这个趋势，80后90后都非常有机会长命百岁。

但你会发现一个问题，人类的预期寿命是在逐渐上升的，但人类可以工作的时间段，并没有延长多少。

换句话说，花钱的时间变长了，而赚钱的时间并没有变长。

比方说之前预期寿命没变的情况下，很多老人也是工作到60岁才退休。

而现在预期寿命比之前涨了十几年，大家也还是要工作到60多岁。

这时候就要比以前更关注养老的问题。

以前谈到养老的问题，大家退休之后可能活个20年，基本上也差不多了。

20年的养老问题好解决，你可以预期说，我这20年，前十年我可能靠积蓄，后十年我可能靠子女接济，怎么样也能活下去。

而现在变成了，你退休之后，可能还要花个35年的钱。

那是完全不一样的，比原来增加了接近一倍的养老支出。

甚至由于寿命太长，你还要帮忙给子女养老。

而还是一个问题，你工作的时间长度不会变，你一生中的收入总体是不变的，但你老了之后要花钱的时间变长了。

所以在你赚取收入的阶段，要多分配一部分收入，给到老年的花钱阶段。

在当前的这个经济发展阶段，我会建议大家务实一点。

暂时跳过暴富这个梦想，先把养老规划给做了。

养老没什么复杂的，就是在能赚钱的时候，用合适的工具多攒钱。

复杂的是人性的欲念，这才是养老最大的不确定性。

养老的公式和工具，我都给大家了。

有什么不懂的，可以加叶子老师的VX【yeboo778】，也欢迎探讨其他养老方式。

没了，再见。

【养老方案1V1定制】